País| Cooperativismo impulsiona acesso ao sistema financeiro no Brasil

“Há, ainda, aqueles com acesso a apenas um ou outro item do portfólio bancário, sobretudo de menor risco para o agente financeiro, e os que clamam por um relacionamento mais justo, como o pequeno negócio, os trabalhadores em geral e os agricultores familiares”, destaca Ênio Meinen, diretor de Coordenação Sistêmica e Relações Institucionais do Sicoob.

A instituição é um dos principais players do mercado que tenta mudar essa realidade, propondo um novo modelo de gestão: as cooperativas. Nesse formato de organização que não visa ao lucro, os usuários são considerados cooperados — e não clientes — e se posicionam como donos do negócio, com direitos e deveres.

Levando-se em conta os números significativos já alcançados, a modalidade tem dado certo. De acordo com o último Relatório de Economia Bancária (REB) do Banco Central (BC), de 2022, a concentração do mercado de crédito nos bancos brasileiros caiu desde 2016.

No fim do ano passado, as cooperativas, na combinação dos mercados em que atuam, detinham uma fatia de 11,6% do total de empréstimos do sistema financeiro nacional, respondendo por 22% do crédito ao pequeno negócio (MEI, ME e EPP), mais de 20% do crédito não consignado para indivíduos e 21% do crédito rural do país (ano-safra 2022/2023).

Crédito facilitado

Na esteira desse crescimento do setor cooperativista, o Sicoob conquistou números expressivos, com uma expansão da carteira de crédito de 170% nos últimos cinco anos. Em dezembro do ano passado, atingiu a cifra de R$ 140,6 bilhões, aumento de 22,4% em relação ao saldo de dezembro de 2021.

Na operação de consórcio, a instituição financeira cooperativa ocupa isoladamente a sexta posição entre as instituições financeiras brasileiras, segundo o Banco Central. Já no setor de agronegócio, o Sicoob representa hoje 9% do market share, com uma carteira de crédito de R$ 51 bilhões e um crescimento de 50% no último ano.

No plano safra 2023/2024, a instituição espera movimentar R$ 52 bilhões, número que representa um aumento de cerca de 33% em relação a 2022/2023. Do montante total, R$ 8 bilhões serão direcionados aos pequenos produtores pelo Programa de Fortalecimento da Agricultura Familiar (Pronaf) e R$ 10 bilhões, aos médios produtores pelo Programa Nacional de Apoio ao Médio Produtor (Pronamp).

“Oferecemos crédito para empreendedores, produtores rurais, micro e pequenas empresas, contribuindo para o desenvolvimento do setor produtivo local, além de financiarmos o consumo consciente. Isso impulsiona a economia, gera empregos e fomenta o crescimento sustentável das comunidades”, afirma Ênio Meinen.

Presença nacional

Ultrapassando 7,3 milhões de cooperados, o Sicoob está presente, hoje, em mais de 2.350 municípios de todas as regiões brasileiras, sendo a única instituição financeira em 388 dessas localidades, no conceito de agências (instalações amplas e disponíveis durante toda a semana e com todas as soluções do portfólio financeiro). A rede de atendimento envolve mais 4.500 pontos físicos, além da presença digital, com internet banking, redes sociais e aplicativos diversos.

Os serviços são os mesmos da rede bancária tradicional — conta-corrente, cartões, adquirência, crédito, investimentos, consórcio, previdência, seguros, câmbio, pagamentos e recebimentos, entre outros —, com a vantagem de oferecer taxas mais justas e um atendimento mais próximo, digno de quem é o dono do negócio.

Essa diferença entre o que foi gasto pelos cooperados em taxas e tarifas no ano, além da remuneração maior de seus investimentos, em comparação aos valores do mercado é chamada de benefício econômico. Em 2022, os membros do Sicoob conseguiram retorno médio de R$ 4.925 pelo fato de escolherem a cooperativa para atender às suas necessidades financeiras.

Em 2023, os cooperados também passaram a ter acesso à Bolsa de Valores, com o lançamento do home broker integrado à plataforma de investimentos do Sicoob, o que permitirá democratizar investimentos em renda variável.

Pioneiro no sistema de fidelização no setor de cooperativismo brasileiro, o Sicoob possui o programa Coopera, disponível para membros e não membros, por meio do qual é possível acumular pontos nas compras on-line no marketplace da instituição e trocá-los por produtos e serviços.

Para empresas, a instituição oferece soluções como a Sipag, plataforma voltada à gestão de vendas no comércio, e o Coopcerto, o primeiro cartão pré-pago para pessoa jurídica no setor cooperativista.

Gestão democrática

Para se tornar um cooperado do Sicoob, é muito simples. O primeiro passo é encontrar uma cooperativa do Sicoob mais próxima, que pode ser localizada no site oficial ou na Central de Atendimento ou, se preferir, é possível e prático associar-se por meio do App Sicoob. Ao se associar, o cooperado, como proprietário do negócio, adquire uma ou mais cotas de capital, as quais representam a sua participação na cooperativa.

Essas cotas, além de permitirem à cooperativa oferecer todos os serviços em condições diferenciadas, são uma forma de investimento na cooperativa, que, dependendo da política adotada, podem render juros anuais. O Sicoob acredita na força da cooperação e na importância de cada membro na construção de um ambiente financeiro mais justo e equilibrado. Por isso, após adquirir a cota capital, o cooperado passa a participar de todas as decisões da cooperativa, tendo voz ativa e direito a voto nas questões que envolvem a instituição e os demais cooperados.

Nesse modelo coletivo de negócio, todos se beneficiam. Além dos produtos e serviços, o cooperado tem acesso à participação nos resultados. Quando há um resultado financeiro positivo, o valor excedente é compartilhado entre os cooperados na proporção do volume de negócios de cada um com a instituição. Uma parte dos resultados é ainda destinada a reservas e fundos da instituição, fortalecendo a sua estrutura patrimonial.

Segundo o relatório (REB) do Banco Central, as cooperativas geraram R$ 131,2 bilhões em ganhos econômicos para os seus cooperados entre 2016 e 2021. “Enquanto o lucro de um banco ou uma fintech é distribuído entre acionistas ou proprietários, sem nenhum benefício para o cliente, os resultados financeiros do Sicoob são destinados aos cooperados, usuários dos produtos e serviços, de forma proporcional à participação operacional de cada um na instituição”, comenta Ênio Meinen.

Ações sociais com alinhamento global

Signatário do Pacto Global Organização das Nações Unidas (ONU), o Sicoob destina parte de seus recursos a programas de fomento ao cooperativismo, ao empreendedorismo e à educação financeira, além de apoiar e promover iniciativas regionais de desenvolvimento socioeconômico nas áreas de saúde, educação, cultura, esporte e meio ambiente.

Fazem parte dessas iniciativas o Concurso Cultural e as Cooperativas Mirins em escolas; a Semana do Cooperativismo, que envolve as 340 cooperativas da instituição; o programa on-line Conexão Sicoob; as Clínicas Financeiras, que oferecem orientação aos cooperados e à população; o Se Liga Finanças, para jovens e microempreendedores; o Programa Financinhas, direcionado a crianças; e o Programa de Educação Financeira, que destaca a importância do conhecimento sobre dinheiro.